Шта је неусаглашени зајам?

Садржај

• Шта су неусаглашени зајмови?
• Како функционишу несукладни зајмови
• Прилагођавање зајмова

Постоји неколико врста хипотекарних кредита који вам могу помоћи у куповини имовине. Посао вашег зајмодавца је да утврди који је за вас најбољи на основу ваше личне ситуације и смерница банке и владе. Један од начина на који се хипотекарни зајмови разликују једни од других јесте класификовање сваког или одговарајућег зајма или несагласног зајма. Уобичајени хипотекарни зајмови које банке и друге финансијске институције нуде својим клијентима могу бити или неусаглашени или неусаглашени.

Шта су неусаглашени зајмови?

Неусаглашени зајмови, такође названи јумбо зајмови, су хипотекарни зајмови који се дају на имањима која нису подобна за осигурање од стране државних програма, Фанние Мае и Фреддие Мац. Банке и друге финансијске институције дају зајмове које осигуравају ове агенције, а затим их пакују и продају инвеститорима. Они се називају одговарајућим зајмовима. Неусаглашене зајмове обично дају приватни зајмодавци који одређују сопствене захтеве за одобрење. Ови зајмови служе као део њиховог инвестиционог портфеља.

Постоји неколико начина на које се несукладни зајмови разликују од нескладних зајмова:

Како функционишу несукладни зајмови

У неусаглашеном зајму:

• Износи кредита су већи.
• Документација је обимнија.
• Капара може бити већа.
• Потребна кредитна оцена може бити виша.
• Однос дуга и прихода је чврст.
• Можда ће бити на располагању значајне новчане резерве.
• Каматне стопе могу бити веће.
• Трошкови и накнаде за затварање могу бити већи.

Износи кредита: Износи зајма за неусаглашени хипотекарни зајам могу бити изнад 484.350 УСД у 2019. На североистоку и западној обали тај износ зајма може досећи чак 726.525 УСД. У САД-у постоје изолована подручја где то може ићи и више.

Документација: Будите спремни да зајмодавцу, током неколико година, пружите обимну документацију о пријавама пореза на доходак, платним картицама, изводима из банке, процени имовине и осталом материјалу како би се квалификовао за несагласни хипотекарни зајам.

Капара: Неки зајмодавци захтевају депозит од само око 10 процената, али обично захтевају приватно хипотекарно осигурање са депозитом на том нивоу. Многи зајмодавци захтевају депозит од око 20 процената или чак мало више, у зависности од зајма.

Цредит Сцоре: Потребне кредитне оцене кретаће се између, најмање, 700-750. Будући да приватни зајмодавци дају несагласне зајмове, они сами постављају своје кредитне резултате и могу их прилагодити нагоре или надоле.

Однос дуга и дохотка: Максимални однос дуга и дохотка који примењује већина зајмодаваца је 45 процената, али они могу правити изузетке у зависности од околности.

Готовинске резерве: Већина зајмодаваца несагласних зајмова тражит ће да постоје значајне новчане резерве, јер би због величине зајма претрпјели поприличан губитак у случају оврхе. Износ новчаних резерви одређује сваки зајмодавац, али често износи годину дана плаћања хипотеке.

Каматна стопа: Каматна стопа на неусаглашени зајам је готово увек нешто виша него на зајам мање вредности. Зајмодавци се труде да буду конкурентни и да камате буду што ниже.

Затварање трошкова и накнада: Трошкови и накнаде за затварање већи су код неусаглашене хипотеке, јер се накнаде израчунавају као проценат стања хипотеке. Постоје и додатни трошкови затварања за ову врсту хипотеке, као што су вишеструке процене.

Ово су опште смернице за несагласне зајмове. Будући да су зајмодавци приватни, било која од смерница, осим ограничења зајма, зависи од њихове дискреције. Постоје и друге предности несагласног зајма у односу на прикладни зајам:

• Ограничења зајма су већа.
• Хипотеке су доступне на комерцијалној имовини.
• Хипотеке могу бити доступне чак и ако сте банкротирали.

Прилагођавање зајмова

Банке и друге финансијске институције дају одговарајуће зајмове, а подржавају их Фанние Мае и Фреддие Мац. Имају карактеристике које се разликују од несагласних зајмова:

• Зајмови морају бити испод ограничења од 484.350 УСД за 2019. годину.
• Капара може бити нижа од 3 процента цене куће.
• Капара и трошкови затварања могу бити повећани.
• Кредитна оцена зајмопримца не може бити нижа од 630-650.
• Однос дуга и прихода не може бити већи од 36 процената. То може бити 45 процената у зависности од кредитне оцене зајмопримца и захтева за резервом.

Усклађени зајмови имају неке предности у односу на несагласне зајмове:

• Флексибилност: Будући да усклађени зајмови морају бити у складу са истим стандардима у свим финансијским институцијама, зајмопримац често има избор зајмодаваца.
• Ниже каматне стопе: Каматне стопе неусклађених зајмова су обично ниже од каматних стопа несагласних зајмова.

Ако се припремате да се пријавите за одговарајући хипотекарни зајам, имајте на уму да желите да кредитни резултат буде на нивоу и да имате беспрекорну кредитну историју. Прегледајте свој кредитни извештај и уверите се да нема грешака које би могле да повуку ваш кредитни резултат.