5 добрих разлога да додирнете свој капитал

Садржај

• 1. Кућна побољшања
• 2. Консолидација дуга
• 3. Хитни трошкови
• 4. Трошкови факултета
• 5. Да бисте заштитили свој портфолио у пензији

Многи или сви производи који су овде представљени су од наших партнера који нам дају надокнаду. То може утицати на то о којим производима пишемо и где и како се производ појављује на страници. Међутим, ово не утиче на наше процене. Наша мишљења су наша. Ево листе наших партнера и ево како зарађујемо.

Зајмодавци желе да се поново задужујете против вашег домаћег капитала. Питање је да ли бисте требали?

Растуће вредности кућа и споро тржиште хипотеке значе да банке поново пласирају домаће кредитне линије. Прошле године су зајмодавци поделили 156 милијарди долара ХЕЛОЦ-а, што је пораст од 24% у односу на годину раније и раст од 138% у односу на 2010. годину.

ХЕЛОЦ-ови су обично јефтин извор кредита, са тренутним стопама у просеку мањим од 5%. (Ево како да одаберете правог зајмодавца ХЕЛОЦ-а.) Али задуживање у капиталу вашег дома може бити ризично. Стопе су обично променљиве и исплате се могу повећавати након завршетка почетног периода само са каматама. Недавни раст друге хипотекарне делинкције подстакнут је скоком од 87% пропуштених плаћања по зајмовима датим 2005. године који су управо окончали свој десетогодишњи период само са каматама, наводи Блацк Книгхт Финанциал Сервицес, која прати хипотеке.

Мање капитала такође значи мање јастука ако вредност ваше куће опадне, што ће вас учинити рањивијим ако изгубите посао или на други начин не можете да платите зајам.

Постоје случајеви када преузимање ризика може имати смисла, али само уз одређена упозорења. Обично не желите да позајмите више од 80% тренутне вредности куће, однос који укључује вашу прву хипотеку. Обично ћете добити боље цене и услове, плус остаће вам јастук за хитне случајеве.

Шта трошите новац и на ствари. Ево пет начина коришћења власничког капитала који могу имати смисла:

1. Кућна побољшања

Али само ако уствари додају вредност и ако платите готовину до половине трошкова.

Мало кућних побољшања повећаће вредност вашег дома довољно да покрије њихове трошкове. Многи пројекти врате између 50 и 80 центи на долар, под претпоставком да продате у року од годину дана од завршетка пројекта.

Позајмљивање само половине трошкова преуређења и плаћање готовине за остатак могу вам помоћи да умањите потребу за прекомерном потрошњом. Такође смањује шансе да годинама плаћате камате на позајмљени новац који није повећао вредност вашег дома.

Кад смо већ код година, ХЕЛОЦ је вероватно ваша најбоља опција ако га можете отплатити у року од неколико година. Ако би вам отплата трајала пет година или више, размотрите друге могућности, укључујући закључавање фиксне стопе са зајмом за некретнину.

2. Консолидација дуга

Али само ако сте изузетно одговорни и можете брзо да исплатите стање.

Постоји много, много проблема са коришћењем власничког капитала за отплату кредитне картице и другог дуга високе стопе. Једно од највећих је што потрошачки дуг који би могао бити отпуштен у стечају претварате у осигуран дуг који то не може.

Друга је да можда само папиришете на проблем потрошње који ће вас оставити дубље у дуговима. Ако у првом реду не решите проблеме са буџетом који су довели до рачуна на кредитној картици, ускоро ћете се наћи са ХЕЛОЦ салдом и већим рачунима на кредитним картицама.

Ако сте се поправили и можете брзо да исплатите ХЕЛОЦ - рецимо, за три године или мање - можда се исплати коцкати. Међутим, ако би вам требало пет или више година, можда имате превише дуга за решење „уради сам“. Размотрите друге алтернативе, укључујући разговор са кредитним саветником или разговор о вашој ситуацији са стечајним адвокатом.

3. Хитни трошкови

Али само ако је стварна ванредна ситуација и исцрпили сте не пензиону уштеђевину.

Финансијски планери обично препоручују фонд за хитне случајеве у износу од три месеца или више. Нажалост, типичној породици могу бити потребне две године да толико уштеди, а у међувремену много тога може да пође по злу. ХЕЛОЦ може допунити неадекватан фонд за хитне случајеве и бити утешни план Б док правите или обнављате готовину.

4. Трошкови факултета

Али само ако сте родитељ и можете да исплатите преостали износ пре него што одете у пензију, а да и даље можете да уштедите за пензију.

Студенти имају приступ савезним студентским зајмовима, који долазе са ниским фиксним стопама, бројним могућностима отплате и могућношћу опроштаја. Насупрот томе, родитељски ПЛУС зајмови долазе са вишим стопама, провизијом од преко 4%, мање могућности отплате и без наде у опроштај.

ХЕЛОЦ-ови могу бити разумна алтернатива, посебно ако родитељ може релативно брзо отплатити кредит. Опет, ако би требало пет година или више, фиксирање стопе зајам у стамбеном капиталу могло би имати више смисла.

Међутим, ако вас позајмљивање спречава да се пензионишете, размотрите друге алтернативе - попут јефтиније школе.

5. Да бисте заштитили свој портфолио у пензији

Али само ако отворите обрнуту хипотекарну кредитну линију рано у пензији само за ову сврху.

Добри финансијски планери већ дуго мрзе обрнуте хипотеке, које људима који имају 62 и више година омогућавају да искористе свој капитал, без да морају да плаћају дуг. Саветници традиционално виде ове зајмове као крајње уточиште за пензионере који исцрпе сву своју осталу имовину.

Данашње обрнуте хипотеке су јефтиније и сигурније него у прошлости, међутим, захваљујући побољшањима у програму хипотекарне конверзије кућног капитала Савезне управе за становање. Такође, недавна истраживања показују да обрнуте хипотекарне линије нуде важан сигурносни вентил у пензији. Када берза падне, пензионери могу да користе кредитне линије уместо својих портфеља, што омогућава њиховим инвестицијама да се опораве када тржиште порасте. Ова „реверзна хипотекарна стратегија“, како је називају неки истраживачи, значајно побољшава шансе за портфолио који траје до пензионисања.