Зашто рано отплаћивати кредите?

Садржај

• Штеди новац
• Побољшати финансијску снагу
• Смиреност ума
• Када не платити превремено
• Како се то ради

Маргуерита је прегледала сертификованог финансијског планера® који помаже људима да остваре своје животне циљеве правилним управљањем финансијским ресурсима. Специјализована је за разводе, смрт, промене у каријери и бригу о остарелим рођацима. Чланак прегледан 28. августа 2020. године, прочитајте Тхе Баланце’с

Када имате на располагању додатни новац, често је отплата дуга добар избор. Поред психолошких благодати без дугова, уживате и у мерљивим финансијским користима. Рано отплата кредита није увек оптимална стратегија, али ретко је стравична.

Да бисте одлучили шта је најбоље у вашем случају, процените како имате користи од дуга и упоредите те бенефиције са трошковима одржавања зајмова. Обично уштедите новац када рано отклоните дуг, али можда имате ваљане разлоге за алтернативни приступ.

Штеди новац

Најбољи разлог за превремену отплату дуга је уштеда новца и престанак плаћања камата. Накнаде за камате не купујути било шта осим времена. Уместо да вам тренутно треба цео износ за куповину куће или аутомобила, исплате можете распоредити на неколико година. Кућа вам не постаје већа када платите камате на хипотеку, а камате вам се не враћају када продате. Дакле, најбоље је да не плаћате више времена него што вам треба.

Неки зајмови се вуку 30 година или више, а трошкови камата временом се збрајају. Остали зајмови могу имати краће рокове, али високе каматне стопе их чине скупим. Са високим трошковима дуга, као што је дуг на кредитној картици, готово је незамисливо отплаћивање што је брже могуће: Лоша идеја је плаћати само минимум. Током свог живота задржаћете више зарађеног ако брзо отплатите кредите.

Побољшати финансијску снагу

Једном када платите дуг, у јачој сте финансијској ситуацији. Новац који улажете у месечна плаћања постаје доступан за друге намене. На пример, када отплатите ауто-кредит, износ који сте трошили на месечна плаћања можете усмерити ка штедњи или отплати других дугова.

Такође постајете привлачнији као зајмопримац. Зајмодавци морају бити сигурни да имате довољно прихода за отплату кредита и да постојећи зајмови већ не једу превише вашег месечног прихода. Да би то учинили, они израчунавају проценат прихода који иде према исплати дуга, познат као однос дуга и прихода. Када превремено отплатите зајмове, побољшавате однос и већа је вероватноћа да ћете добити одобрење за нови зајам под повољним условима.

Ваше кредитне оцене се такође могу побољшати када платите дуг. Део ваше кредитне оцене зависи од тога колико тренутно позајмљујете, у односу на максимални износ који бисте потенцијално могли да позајмите. Ако будете максимално искоришћени, ваши кредитни резултати биће нижи, али плаћање дуга ослобађа капацитет за задуживање - који надам се да нећете морати да користите.

Смиреност ума

Елиминисање дуга може бити корисно и смањити стрес. Неки људи одлуче да отплате зајмове чим то могу, чак иако знају да то нема најбољи финансијски смисао. То је у реду, све док пазите на то шта радите и зашто.

Не можете ставити цену среће. Можда желите да смањите дуг пре пензионисања, мука вам је од месечних уплата или вам је мрска идеја да каматама плаћате камате. Процените предности и недостатке коришћења дуга и донесите утемељену одлуку са којом можете живети.

Када не платити превремено

Рано плаћање дуга оставља вам у џепу мање новца за друге ствари, него да сте месечно плаћали само минимални износ. То може значити да уживате у мање луксуза у свом месечном буџету или се задовољите мањим јастуком за готовину, што отежава плаћање неочекиваних трошкова. Штавише, плаћате опортунитетни трошак: Мораћете да смислите додатна средства да бисте их поставили за друге циљеве, на пример пензију или депозит за кућу.

Само ви можете утврдити да ли се новац боље троши за плаћање дуга или га користите за улагање у пензију, нови дом или трошкове образовања. Ако су камате које зарађујете на инвестицијама веће од камата које плаћате на дуг, има више смисла улагати него рано отплаћивати дуг. Међутим, ово је ретко једноставна једначина, па је најбоље да се консултујете са финансијским стручњаком.

Ако имате унапред израчунати зајам, нећете уштедети превременим отплатама, јер су трошкови већ уложени у зајам. Већина стандардних зајмова, међутим, обрачунава камате свакодневно или на основу стања доспелог на одређени датум сваког месеца. Обавезно разумејте услове кредита ако планирате да платите дуг пре времена.

Како се то ради

Сад кад знате више о отплати тих зајмова, можда ћете бити жељни да идете напред. У многим случајевима је једноставно попут слања додатног новца, без обзира да ли избрисати дуг једном уплатом или једноставно платити мало више сваког месеца. Позовите или пошаљите е-пошту зајмодавцу и објасните који су ваши циљеви. Питајте како да поступите тако да се ваше исплате правилно примењују на плаћање главнице вашег зајма и да бисте тачно знали колико треба да пошаљете.