Да ли је боље купити или изнајмити дом?

Садржај

• Претходни трошкови власништва куће
• Дугорочни трошкови власништва куће
• Ваше личне околности
• Приликом изнајмљивања трошкова знатно мање

Када је реч о одлуци између најма или куповине куће, одговор није тако једноставан. Неки људи можда нису спремни за власништво куће из различитих разлога, а финансијске калкулације не фаворизују увек изнајмљивање или куповину. Пре него што се баците на куповину куће, требало би да узмете у обзир трошкове власништва куће као и личне прилике.

Претходни трошкови власништва куће

Уз куповину куће постоје унапред повезани трошкови које ћете морати узети у обзир. Најважније је да ћете морати да добијете хипотеку, која ће захтевати депозит од најмање 20% купопродајне цене ако не желите да платите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). Другим речима, уштедите више новац ако сте у могућности да ставите више новца на почетку.

Као пример, рецимо да сте спремни да платите за ПМИ, тако да сте одбили 15% цене куповине куће. Ако се кућа процењује на 285.000 америчких долара, депозит би износио 42.750 америчких долара. Рачуница се, међутим, ту не завршава. Такође бисте требали имати на уму трошкове затварања, који би укључивали ПМИ накнаде, да бисте финализирали куповину. Ови трошкови могу додати још 2% до 4% на оно што морате платити за кућу: 5.700 до 11.400 УСД.

Дугорочни трошкови власништва куће

Ваши дугорочни трошкови власништва куће биће одређени стопом хипотеке, трошковима одржавања куће, порезима на имовину и трошковима осигурања.

На стопу хипотеке утицаће следећа два израчуна:

• ФИЦО резултат. Нећете добити добру стопу ако је ваш ФИЦО резултат испод 620. Покушајте да поправите кредит пре него што подношење захтева за хипотеку. Можете да наручите свој кредитни извештај бесплатно путем интернета ако нисте сигурни где стоји ваш резултат.
• Однос дуга. При одобравању хипотеке зајмодавци узимају у обзир две врсте омјера дуга: фронт-енд и бацк-енд. Почетни однос је ваша уплата хипотеке плус порези и осигурање (ПИТИ) подељена са месечном зарадом. Коефицијент заостатка додаје ваше остале месечне уплате дуга вашој уплати ПИТИ пре него што ту укупну цифру поделите са вашом зарадом. Докази указују на то да ће зајмопримци са већим односом дуга и дохотка вероватно имати проблема са испуњавањем месечних уплата.

Поред тога, сви домови захтевају одржавање, а немају сви, а још мање жеље, да се сами ухвате у коштац са пројектима поправке домова. Требали бисте бити сигурни да имате довољно новца да платите ове поправке.

Добро правило је да сваке године издвојите између 1% и 3% купопродајне цене куће за покривање одржавања.

Постоје бројни калкулатори хипотеке на мрежи који вам могу помоћи да стекнете добру представу о месечним трошковима некретнине коју размишљате о куповини. У основи морате да додате уплату хипотеке, укључујући главницу и камате, премије осигурања власника куће, приватно осигурање хипотеке, ако је применљиво, порез на имовину и фактор неисправности трошкова одржавања.

Ваше личне околности

Куповина куће је велика финансијска одлука и морате се уверити да је то прави избор у светлу ваших личних прилика. Пре него што се обавежете, требало би да узмете у обзир следеће:

• Стабилност посла. Морате имати довољно новца да бисте могли да платите хипотеку и трошкове одржавања. Колико је сигуран ваш посао? Постоји ли могућност отпуштања у будућности? Колико би вам било тешко да нађете други посао одмах након отпуштања? Накнада за незапосленост ретко је довољна да покрије уплате хипотеке.
• Могућност пресељења. Да ли ћете вероватно бити премештени у други град у наредне две до три године? Ваша имовина ће морати да цени довољно да покрије трошкове продаје ако сте присиљени да се тако брзо преселите. Требало би да планирате да неко време останете на месту када купујете дом. Поред тога, додатна је погодност ако намеравате да останете у резиденцији дужи временски период. Ваш дом ће постепено ценити, тако да ћете на крају поседовати имовину која вреди више - можда знатно више - од онога што сте за њу платили.
• Компромис за слободу. Ако не купујете у заједници са удружењем власника кућа (ХОА), моћи ћете да радите све што желите са својим домом. Ако цените своју слободу, куповина је можда најбоља опција са емоционалног становишта. Али, ваша слобода коштаће вас, с обзиром да ћете ви бити једини одговорни за све проблеме који произлазе из вашег дома.

Неће бити станодавац код кога бисте могли да се обратите за решавање ових питања. Ви сте власник свог дома и то вам мора бити угодно.

Приликом изнајмљивања трошкова знатно мање

Можда неће имати финансијског смисла да купујете ако би отплата хипотеке била троструки износ или већи од оног који бисте платили за кирију. Да ли заиста желите да платите 48.000 долара годишње за поседовање куће која би вас коштала 2.000 долара месечно или 24.000 долара годишње за изнајмљивање?

Такође ћете имати закључани месечни трошак ако изнајмљујете, бар за време трајања закупа. То је нешто у чему можда не бисте уживали ако имате хипотеку са променљивом стопом, иако чак и у таквим случајевима стопе обично не расту буквално преко ноћи.

Трошкови осигурања биће мањи код изнајмљивача ако их уопште морате носити. Генерално, морате осигурати само своју имовину у изнајмљеном дому и то само ако желите (иако неки комплекси које воде развојне компаније захтевају да на својој јединици имате и осигурање од минималне одговорности).

_{У време писања овог текста, Елизабетх Веинтрауб, ДРЕ # 00697006, је брокер-сарадник у компанији Лион Реал Естате у Сацраменту у Калифорнији.}