Да ли је зајам за консолидацију добра опција за мене?

Садржај

• Разлози за консолидацију дуга
• Врсте дуга за консолидацију
• Које су алтернативе консолидацији дуга?
• Поново преговарајте о условима вашег постојећег зајма
• Рефинансирање
• Преноси стања
• Када консолидација дуга има смисла?
• Кључне Такеаваис

Консолидација дуга је поступак отплате више постојећих дугова једним новим зајмом. Иако постоје посебни зајмови који се продају као зајмови за консолидацију дуга, лични и стамбени зајмови могу се користити за консолидацију дуга.

Процес консолидације зајма започињете осигуравањем новог зајма - идеално по нижој каматној стопи него што тренутно плаћате на дуг. Новац који сте позајмљивали од новог зајмодавца користићете за отплату неких или свих постојећих поверилаца. Овај поступак вам може поједноставити живот јер ћете уместо многих морати да извршите једну уплату. И, у зависности од услова вашег новог зајма, консолидација често може смањити и вашу каматну стопу и укупне трошкове отплате.

Ипак, иако консолидација дуга има предности, то није у реду за све. Ево шта треба да знате да бисте утврдили да ли је обједињавање постојећих зајмова добро решење за вас.

Разлози за консолидацију дуга

Први корак до одлуке да ли консолидација дуга има смисла је процена ваших циљева. Зајмопримци могу консолидовати дуг из више разлога, укључујући:

• Нижи укупни трошкови камата: Ако се квалификујете за нови зајам по нижој стопи и временски рок отплате не учините знатно дужим, могли бисте уштедети новац на отплати.
• Смањите месечна плаћања: Ваша месечна уплата може бити нижа због консолидације ако смањите каматну стопу, продужите рок отплате или обоје.
• Поједноставите отплату: Када више постојећих дугова отплатите једним новим зајмом, имате само једну уплату о којој треба да бринете уместо неколико. Ово је можда лакше управљати.
• Промените сервисера кредита: Ако вам се не свиђају ваши тренутни сервисери кредита, консолидација дуга вам омогућава да пређете на новог зајмодавца с којим ћете имати посла за све будуће исплате.

Све ово су ваљани разлози за консолидацију дуга. Али важно је не консолидацију мешати са планом отплате. Кредит за консолидацију дуга једноставно помера ваш дуг и понекад смањује трошкове његовог враћања - неће вам избрисати дуг и није замена за план да постанете и останете без дуга.

Врсте дуга за консолидацију

Можете консолидовати многе врсте дуга, укључујући:

• Рачуни на кредитним картицама
• Медицински дуг
• Лични зајам

Такође можете консолидовати приватне и савезне студентске зајмове, али консолидација савезних студентских зајмова је сложенији процес од рефинансирања у приватни студентски зајам или подношења захтева за лични зајам.

Међутим, ако желите да задржите бенефиције савезних студентских зајмова, укључујући флексибилност отплате и испуњавање услова за опроштај зајма, то можете учинити само користећи директни зајам за консолидацију који је издало Министарство образовања. За разлику од осталих врста консолидационих зајмова, ово неће променити вашу каматну стопу (нова стопа ће бити пондерисани просек ваших старих).

Приватни студентски зајмови немају посебне погодности за зајмопримце, па се могу консолидовати са другим приватним зајмодавцима без бриге да ће изгубити важну заштиту. У овом случају, процес би се звао рефинансирање студентског зајма, иако би могао имати ефекат обједињавања више образовних дугова у један.

Које су алтернативе консолидацији дуга?

Консолидација дуга није једино решење за промену услова кредита.

Поново преговарајте о условима вашег постојећег зајма

Неки зајмодавци ће вам омогућити да промените услове зајма ако тражите, посебно ако имате проблема са плаћањем. Предност овог преговарања може бити могућа чак и ако нисте у могућности да се квалификујете за зајам за консолидацију дуга због ниске кредитне оцене или преступништва.

Рефинансирање

Рефинансирање је слично консолидацији јер подижете нови зајам. Али не морате консолидовати вишеструке дугове за рефинансирање - можете обезбедити нови зајам да бисте отплатили један стари. На пример, многи људи рефинансирају своје хипотеке, било да би смањили стопу и плаћање, или да би искористили капитал свог дома узимајући кредит за рефинансирање готовине.

Преноси стања

Ако имате дуг на кредитној картици, можете да пренесете стање са једне или више постојећих картица на нову картицу за пренос стања која нуди ниску промотивну каматну стопу. То би вам могло ограничити каматну стопу на само 0% АПР-а на одређено време. Али будите опрезни, јер би ваша стопа могла знатно порасти када се промотивни период заврши.

Када консолидација дуга има смисла?

Консолидација дуга може за вас имати смисла ако:

• Можете се квалификовати за зајам за консолидацију: Генерално ће вам требати добар кредит, као и доказ о приходу. Ако не можете да се квалификујете на основу сопственог финансијског профила, можда ће вам требати супотписник.
• Консолидацијом сте у стању да смањите каматну стопу на тренутне кредите: Генерално нема смисла узимати консолидациони зајам по вишој стопи од вашег тренутног дуга, јер бисте временом поскупјели отплату због већих плаћања камата.
• Можете себи приуштити нова месечна плаћања на вашем консолидационом зајму: Не желите да позајмљујете новац ако се борите за месечна плаћања.
• Имате солидан финансијски план: Ако га немате, консолидација би могла бити ризична ако вам се једноставно учини да сте напредовали у отплати дуга када сте стање кредита пребацили негде другде. Такође је опасно ако своју потрошњу не контролирате и ако се ваш кредит за консолидацију ослободи кредита, дубље се задужујте.
• Разумете укупне трошкове отплате вашег зајма за консолидацију: Не фокусирајте се само на смањење месечне исплате - с временом бисте могли повећати трошкове зајма чак и уз нижу уплатуако продужите рок отплате.

Неки зајмови за консолидацију дуга долазе са високим накнадама или казнама за плаћање унапред. То треба избегавати јер би могли повећати трошкове отплате.

Ако размишљате о зајму за домове, о кредитном кредиту (ХЕЛОЦ) или о зајму за рефинансирање готовине ради консолидације дуга, морате бити свесни да можда окрећете неосигурани дуг (као што је кредитна картица или дуг личног зајма) у обезбеђени дуг.

Уз обезбеђени дуг, средство - у овом случају ваша кућа делује као залог и може се изгубити ако не будете могли да вратите оно што сте позајмили. С друге стране, неосигурани дуг није загарантован ниједном имовином, па ако то подразумијевате, обично не ризикујете да изгубите кућу (мада ће кредит добити погодак). Будући да доводите кућу у опасност тако што ћете се задужити код куће ради консолидације дуга, направите овај избор након пажљивог разматрања.

Кључне Такеаваис

• Консолидација дуга може учинити отплату јефтинијом ако испуњавате услове за нижу каматну стопу од оне коју тренутно плаћате и ако временски рок отплате не продужите превише.
• Требаће вам добар кредит и доказ о приходу да бисте се квалификовали за кредит за консолидацију дуга по конкурентној стопи.
• За консолидацију дуга не морате да користите посебан зајам за консолидацију дуга - било који лични зајам би требало да функционише.
• Будите опрезни при претварању неосигураног дуга, попут дуга на кредитној картици, у осигурани дуг као што је зајам за капитал, јер то значи да ћете ризиковати имовину, попут своје куће.