Да ли бисте требали да допринесете плану 401 (к) и колико?

Садржај

• Када има смисла допринети 401 (к)
• Како се одлучује за износ доприноса од 401 (к)
• 401 (к) Ограничења доприноса
• Подударање компаније
• Ваше тренутно доба
• Колико је на вашем 401 (к) и другим рачунима
• Пореске импликације 401 (к) доприноса
• Када променити износ доприноса
• Доња граница

Генерално, допринос рачуну 401 (к) плана је паметна идеја за вашу финансијску будућност. Стручњаци препоручују да сваке године убаците у план најмање 10% –15% вашег прихода. Али постоје ситуације у којима би ваш новац било боље потрошити негде другде или када можда има смисла уложити више или мање новца у свој план 401 (к).

Када има смисла допринети 401 (к)

401 (к) планови су дизајнирани да помогну запосленима и самозапосленима да уштеде за дугорочни циљ пензионисања. Претпоставља се да ако сте штедели за пензију, ваша финансијска средства су задовољена. Као такви, свом 401 (к) плану треба да допринесете само ако:

• Имате хитни фонд. Ово може бити штедни рачун или други депозитни рачун. Ако имате фонд за хитне случајеве у износу од три до шест месеци, можете избећи потребу за узимањем расподеле са својих 401 (к), што може повећати ваш порески рачун у текућој години и може сносити додатну казну за рано повлачење од 10% ако још немате 59,5 година.
• Имате одговарајуће осигурање. То укључује одговарајуће здравствено осигурање, осигурање имовине / несреће и животно осигурање.
• Имате план отплате дуга. Ако имате дуг са високим каматним стопама, можда ћете желети да га размотрите пре него што агресивно уштедите за пензију.

Ваши 401 (к) доприноси су за пензију, а не за хитне случајеве, нови аутомобил или било шта друго. Ако још увек немате краткорочне резерве за плаћање ових трошкова, размислите о томе да свој новац ставите на ликвидније рачуне за депозите са којих можете лако подићи новац када се за тим укаже потреба.

Као неликвидни рачун, 401 (к) није толико привлачно штедно средство ако вам новац треба пре пензије. Ако изгубите посао, промените посао или се појави здравствени проблем, можда нећете моћи да приступите свом новцу од 401 (к) када вам затреба. Чак и ако можете, порези и казне могу бити позамашни.

Како се одлучује за износ доприноса од 401 (к)

Користите ове критеријуме да бисте утврдили колики део свог прихода треба да ставите у план.

401 (к) Ограничења доприноса

Прво и најважније, останите у законским границама за доприносе од 401 (к). Према смерницама ИРС-а, можете да унесете највише 19.500 УСД у план 401 (к) у 2020. Ако имате 50 или више година, можете да уложите додатних 6.500 УСД у прилоге за „надокнађивање“, што укупно износи 26.000 УСД за година.

Ова ограничења се примењују на доприносе запослених како за планове 401 (к) које спонзоришу послодавци, тако и за самозапослене. Али ако учествујете у програму самозапошљавања, можете додатно да допринесете као послодавац до 25% ваше нето зараде за самозапошљавање.

Подударање компаније

Ако радите за компанију, сазнајте да ли она пружа било какав облик одговарајућих доприноса вашем плану 401 (к). У зависности од формуле подударања, ваш послодавац ће делимично или у потпуности подударати ваше доприносе са планом до одређеног износа.

На пример, рецимо да ваш послодавац нуди 100% подударања ваших доприноса до 5% ваше плате. Ако у свој план 401 (к) унесете 5% свог прихода, фирма би ове доприносе подударала са 1 УСД за 1 УСД. Ово вам омогућава тренутни повраћај од 100% на било којих 401 (к) доприноса који унесете до 5% вашег новца без прихода, а који ће и даље расти на вашем рачуну док га не повучете у пензији.

Доприноси за подударање предузећа на вашем рачуну често подлежу распореду стицања права 401 (к), што је временски оквир који одређује колико новца на рачуну који имате од послодавца имате да задржите ако и када одете. Ако ваша компанија подудара доприносе, али доприноси подлежу кратком распореду стицања права или ако планирате да тамо радите дуже време, размислите о томе да сваке године дате минимални износ потребан за примање целокупне компаније.

Ако, међутим, не планирате да дуго радите за свог послодавца или ако доприноси компаније подлежу дуготрајном распореду стицања права, подударање доприноса не би требало да буде толико одлучујући фактор при одлучивању колико ћете допринети вашем 401 (к) план. Исто тако, одговарајући доприноси неће бити фактор у износу вашег доприноса ако сте самозапослена особа која је поставила поједностављени план 401 (к) за ваше пословање.

Ваше тренутно доба

Ако сте млађи и имате више времена до пензије, можете да дате мањи годишњи допринос (на пример, 10%) за својих 401 (к) и даље испуњавате циљеве пензионисања. Међутим, стручњаци препоручују што већу уштеду за пензију што је раније могуће у животу како би искористили сложени повраћај током времена. То значи да ће вашем гнезденом јајету бити од користи ако сада агресивно штедите ако си то можете приуштити.

Супротно томе, што сте старији и што мање времена ваша имовина мора расти док не почнете са повлачењем новца, то ћете агресивније можда морати да штедите да бисте испунили свој циљ пензионисања. Можда ћете морати да додате 15% или више и искористите доприносе за надокнађивање. Ако сте, међутим, годинама штедили и већ идете својим циљевима пензионисања, можда ћете моћи да се снађете и са нижим доприносима.

Колико је на вашем 401 (к) и другим рачунима

План 401 (к) може бити једно средство штедње у вашој целокупној стратегији пензионисања. Новац можете имати и на ИРА, пензијском плану или другим пензијским рачунима. Пописите све ове рачуне и њихова тренутна стања да бисте могли да одредите коју ће улогу ваш 401 (к) играти у одржавању вашег пензијског прихода.

На пример, ако већ имате значајну имовину у ИРА-и, можда ћете моћи да допринесете мање са својих 401 (к). Ако 401 (к) чини главнину ваше пензијске имовине, доприноси већим плановима имају смисла јер ћете више зависити од рачуна за пензиони приход.

Интернетски калкулатори прихода као што је Вангуард-ов калкулатор могу вам помоћи да процените износ који треба да уштедите пре него што одете у пензију. Једном када процените колико вам треба за пензију, процените колико има на вашем 401 (к) и другим пензијским рачунима у односу на стање за које мислите да вам треба за пензију. Затим одредите колико желите да допринесете 401 (к) плану на годишњем нивоу да бисте испунили свој циљ прихода у пензији.

Пореске импликације 401 (к) доприноса

Једном када одредите колико ћете уложити у свој 401 (к), одаберите између различитих врста доприноса. Свака од њих има јединствени порески третман.

Доприноси пред опорезивање 401 (к) нису укључени у ваш опорезиви приход за годину. Платићете порез на добит само ако одустанете од плана. Ова врста доприноса од 401 (к) је најбоља ако сте у вишим пореским разредима у годинама у којима дајете доприносе и ако очекујете да ћете бити у истом или нижем пореском оквиру када повлачите новац из плана 401 (к). Ако већ имате пуно новца на рачунима одложеним за порез, можда ћете желети да направите више дугорочног планирања пре него што одлучите да ли треба да додате још више новца пре опорезивања у тај план. Имати превише новца на рачунима одложеним за порез може вам наштетити ако сте у пензији у вишем разреду пореза на доходак.

Ротх доприноси иду у 401 (к) након пореза и расту неопорезовани. Повлачења из вашег Ротх плана не подлежу опорезивању у текућој или будућим годинама. Ови доприноси су најбољи ако мислите да сте у години у којој уплаћујете доприносе у нижој пореској групи и у вишој пореској групи када повлачите средства. Доприноси за Ротх 401 (к) такође су атрактиван избор ако имате дуго времена да пустите да новац расте без пореза или ако већ имате значајну уштеду пре опорезивања и желите да прикупите више новца на рачунима након опорезивања.

Доприноси након опорезивања нуде одложен раст пореза, али добици се опорезују повлачењем. Само неких 401 (к) планова дозвољава доприносе након опорезивања 401 (к), који се разликују од Ротх доприноса. У тренутку када повучете ове доприносе, биће вам опорезован само сваки добитак. Већ сте платили порез на доходак на износ самих доприноса, па на овај износ нећете платити порез на доходак када га повучете.

У зависности од ваше пореске класе, можда има смисла дати неке доприносе пре опорезивања 401 (к) и неке доприносе након опорезивања или Ротх 401 (к) да бисте касније уравнотежили пореске бенефиције са пореским обавезама. Правилно планирање пореза може вам помоћи да одлучите шта је прикладно за вас.

Када променити износ доприноса

Једном када одлучите колико ћете допринети свом 401 (к), повремено поново прегледајте износ који доприносите плану, у зависности од тога како се ваш приход мења и како се ограничења плана мењају.

Најважније: Немојте престати давати свој допринос плану и немојте га користити у друге сврхе осим пензионисања. Подизање 401 (к) кредита или рано повлачење за друге трошкове одузимају вам добитак од инвестиција који ће вам требати касније у животу.

Доња граница

Ако су ваше краткорочне финансијске потребе задовољене, допринесите колико год можете да приуштите плану 401 (к) да бисте испунили своје пензионе циљеве. Али циљајте на минимално 10% -15% свог прихода. Поред тога, узмите у обзир ограничења доприноса, одговарајуће доприносе, старост и кумулативни пензиони портфолио пре него што одлучите колики ће износ прихода усмерити на план 401 (к) у односу на друге рачуне за пензионисање. Затим, размотрите пореске импликације давања различитих врста доприноса од 401 (к).

Ваш план пензионисања идеално би требао износити више од вашег 401 (к) рачуна. Финансијски планер може вам помоћи да направите свеобухватан план потребан да бисте уживали у финансијски стабилној пензији.