Директни зајмови: шта треба знати о овим савезним зајмовима за студенте

У школској 2016-17. Години, 46% редовних студената је узело један или више студентских зајмова и у просеку се задужило 7.200 УСД, према Националном центру за статистику образовања.

Са таквом врстом новца од пресудне је важности да студенти и њихове породице разумеју могућности студентског зајма, укључујући директне зајмове. Ови савезни студентски зајмови имају кључне предности и популаран су начин плаћања факултета. Али да ли су директни зајмови ваша најбоља опција? Ево шта треба да знате о савезним директним зајмовима за студенте.

Директни зајмови су зајмови које финансира и поседује Министарство за образовање САД-а путем Програма савезног директног зајма (Директни зајам) Виллиам Д. Форд-а. Ово је једини савезни програм студентских зајмова који је тренутно одобрен и доступан студентима.

Остали савезни програми студентских зајмова функционисали су у недавној прошлости, међутим:

• Зајмове Перкинс финансирали су поједини факултети који су учествовали у програму.
• Федералне зајмове за породично образовање (ФФЕЛ) финансирали су приватни зајмодавци, а гарантовала је савезна влада.

Програми зајма ФФЕЛ и Перкинс су прекинути, али неки зајмопримци и даље имају заостале зајмове Перкинс или ФФЕЛ.

На дан 31. марта 2019. године, Министарство просвете је поседовало 1.20 трилиона долара неизмирених директних зајмова које је држало 34.5 милиона зајмопримаца. То чини 81% федералног портфеља студентских зајмова, који је на исти датум износио 1,48 билиона долара. Преосталих 19% чине 271,6 милијарди УСД зајмова ФФЕЛ и 6,6 милијарди УСД зајмова Перкинс.

Историја директних зајмова

Програм директних зајмова стар је 27 година и замишљен је као једноставнија и исплативија алтернатива зајмовима ФФЕЛ. Учење о историји Програма директног зајма може вам помоћи да разумете шта је то, како је настало и како помаже ученицима.

• 1992: Први савезни програм директних зајмова успостављен је као демонстрациони програм усвајањем Измена и допуна високог образовања из 1992. године. Овим предлогом закона отворили су се и субвенционисани зајмови свим студентима, без обзира на потребе, и уклонили ограничења позајмљивања на ПЛУС зајмове.
• 1993: Савезни програм демонстрације директних зајмова постао је трајан као Савезни програм директног зајма (ФДСЛ), са прелазном фазом од пет година.Ове мере су укључене у наслов ИВ Закона о помирењу буџета Омнибус из 1993. године.
• 2002: Почев од 1. јула 2006. године, нови студентски зајмови морали су имати фиксне каматне стопе, а не променљиве каматне стопе које су се мењале из године у годину. Ова мера донета је као допуна Закона о високом образовању из 1965.
• 2005: ПЛУС зајмови су додељени студентима постдипломских студија и студентима стручне наставе, заједно са родитељима студената основних студија. Овај и други амандмани на савезну помоћ студентима укључени су у Закон о помирењу високог образовања из 2005. године.
• 2010: Програм ФФЕЛ је званично завршен, у потпуности замењен Програмом директних зајмова кроз Закон о здравственој заштити и помирењу из 2010. Сви нови савезни студентски зајмови настали су и финансирани су као директни зајмови (осим Перкинсових зајмова). Нова правила омогућавала су зајмопримцима са директним зајмовима и зајмовима ФФЕЛ да их споје у зајам за директну консолидацију.
• 2011: Субвенционисани зајмови више нису одобравани студентима постдипломских и стручних студија почев од 1. јула 2012. године, према Наслову В Закона о контроли буџета из 2011. године.
• 2013: Нова федерална структура каматних стопа на студентске зајмове уведена је двостранским Законом о одређивању студентског зајма из 2013. Према овом закону, стопе постојећих зајмопримаца се не мењају. Стопе на новоисплаћене директне зајмове прерачунавају се пре сваке школске године и везују се за принос на десетогодишњим записима Трезора.
• 2017: Зајмови Перкинс нису поново одобрени и ови зајмови више нису одобравани студентима од јуна 2018. Као резултат тога, директни зајмови постали су једина врста савезних студентских зајмова које студенти могу да добију.

Директни зајмови важан су извор финансирања за студенте који су исцрпили уштеђевину, зарадили приход и поклон као што су грантови или стипендије - а и даље им се плаћају трошкови факултета.

Да бисте се квалификовали за директне зајмове као студенти у школи, мораћете да испуните неке основне услове за директни зајам, према Федералном уреду за помоћ студентима:

• Пошаљите бесплатну пријаву за савезну студентску помоћ (ФАФСА) ​​која пружа информације коришћене за процену ваше подобности и потребе за савезном студентском помоћи, као што су директни зајмови.
• Бити најмање пола радног времена уписан у програм који ће довести до сертификата или дипломе.
• Похађајте колеџ који учествује у програму директних зајмова.

Различите врсте директних зајмова додале су захтеве, као што су доказивање финансијских потреба или студенти основних или постдипломских студија.

Врсте директних зајмова

Директни субвенционисани зајмови проширују се на основу финансијских потреба студентима основних студија. Они пружају субвенцију камата која плаћа све камате које се обрачунавају и наплаћују док је ученик уписан у школу или је кредит на други начин одложен.

Директни субвенционисани зајмови доступни су студентима додипломских, постдипломских и професионалних студија. Каматна стопа овог зајма је нижа за додипломске студенте него за постдипломске и професионалне студенте.

Као што му само име говори, директни несубвенционирани зајмови немају субвенцију камата. Камата се процењује на овај несубвенционисани дуг почев од исплате и капитализује (додаје се билансу стања) по завршетку одлагања.

Директни ПЛУС зајмови проширују се на постдипломске и професионалне студенте, као и родитеље додипломских студената.Зајмопримци такође морају имати неповољну кредитну историју да би испуњавали услове за ПЛУС зајмове.

Зајмови за директну консолидацију могу користити зајмопримци са постојећим савезним студентским зајмовима за њихово спајање у један зајам. Овај нови зајам за директну консолидацију замењује претходне зајмове и држи га један сервисер. Процес пријављивања за директну консолидацију можете започети пријављивањем на СтудентЛоанс.гов користећи свој ФСА ИД и корисничко име.

За и против директних зајмова

Преузимање директних зајмова значи задуживање - и тај финансијски корак не треба схватити олако. Јасно разумевање шта су директни зајмови и како они раде пресудно је за одлуку да ли ће се узети ти зајмови и како се управља њиховом отплатом.

Да бисте вам помогли да разумете како функционишу ови студентски зајмови, ево неколико потенцијалних предности и недостатака које треба размотрити.

• Субвенција камате

• Приступачне, фиксне цене

• Приступачно финансирање колеџа

• Више могућности отплате

• Савезна одгода и толеранција

• Опраштање студентског зајма

• Ограничења зајма

• Родитељи и студенти плаћају више

• Савезне накнаде за студентске зајмове

• Поступци за замену студентског зајма

Објашњени професионалци

Субвенција камате: Директни субвенционисани зајмови имају главну предност: Све камате које се процене на зајам док је у одгоди плаћа савезна влада, уместо да се додају на салдо зајма. То значи да салдо вашег директног субвенционисаног зајма неће расти док сте још у школи. А ако почнете да враћате овај кредит, али вам је потребна помоћ, можете се пријавити за одгоду студентског зајма без бриге о повећању стања вашег студентског зајма.

Приступачне, фиксне цене: Директни зајмови обично имају каматне стопе ниже од оних које студенти могу добити на приватне студентске зајмове. За 2019-20-20 стопа на директне несубвенционисане и субвенционисане зајмове је 4,53% -знатно испод просечне стопе студентског зајма од 7,64% коју нуде приватни зајмодавци које цитира Цредибле. Директни зајмови такође имају фиксне стопе, тако да оно што платите неће се променити током вашег рока отплате.

Приступно финансирање колеџа: Директни зајмови су широко понуђени и прилично их је лако добити, помажући милионима студената да финансирају своје студије сваке године. За разлику од приватних студентских зајмова, квалификације за директан зајам не одмеравају кредитну оцену студента или способност отплате зајма. Директни субвенционисани и субвенционисани зајмови уопште не укључују проверу кредита. И директни ПЛУС зајмови проверавају кредитну способност, али зајмопримци морају само да прикажу неповољну кредитну историју, што значи да у последњих пет година нисте имали неизвршење обавеза, оврху, стечајни поступак или друге негативне догађаје у свом кредитном извештају. То је стандард који могу да испуне многи студенти и родитељи.

Више могућности отплате: Директни зајмови се подразумевано отплаћују у складу са десетогодишњим стандардним планом отплате, али зајмопримци нису заглавили код ових плаћања. Свој план отплате могу да промене у било ком тренутку, без икакве накнаде.

Савезна одгода и толеранција: И толеранција и одлагање савезних обавеза обустављају отплату и уграђена су опција код директних зајмова. Они пружају важну заштиту од потешкоћа као што су болест, привремени инвалидитет или губитак посла.

Опроштај студентског зајма: Под ограниченим околностима, обавеза отплате директних зајмова и других савезних студентских зајмова може се избрисати. Директни зајмови испуњавају услове за савезне програме опраштања или отказивања студентских зајмова, као што је опроштај зајма за јавне услуге. Они такође подлежу ослобађању у случају смрти зајмопримца или „потпуне и трајне инвалидности“, према Федералном уреду за помоћ студентима .

Цонс Екплаинед

Ограничења кредита: Постоје ограничења колико студенти могу да позајме уз директне кредите. На пример, зависни студенти могу се позајмити до 7.500 америчких долара годишње директним субвенционисаним и несубвенционисаним зајмовима. Упоредите ове лимите студентских зајмова са просечном годишњом школарином и накнадама за похађање четворогодишњег јавног колеџа у држави у износу од 10.230 америчких долара, према на ЦоллегеБоард.

Са ограничењима позајмица нижим од просечне школарине, многи студенти неће моћи да позајмљују оно што им треба. Или ће се можда морати поуздати у скупље ПЛУС зајмове или приватне студентске зајмове да би покрили празнине.

Родитељи и студенти плаћају више: Директни зајмови доступни студентима постдипломских студија, професионалним студентима и родитељима нижих година студија имају знатно веће трошкове позајмљивања.

Они за почетак не могу да искористе субвенције камата, јер се директни субвенционисани зајмови нуде само студентима. Дипломирани студенти и професионални студенти могу добити директне несубвенционисане зајмове, али по стопи нараслој са 4,53%, студенти плаћају на 6,08%. Директни ПЛУС зајмови доступни родитељима и студентима постдипломских студија имају још вишу стопу од 7,08%, као и високу једнократну накнаду од 4,236%.

Накнаде за савезне студентске зајмове: Директни зајмови долазе са накнадама за одобрење студентског зајма или унапред задржаним средствима за покриће за покривање трошкова обраде зајма. Ова накнада је нижа за директне субвенционисане и несубвенционисане зајмове, на нешто више од 1%, али иста накнада за ПЛУС зајмове је четири пута већа. Супротно томе, накнаде за издавање студентског зајма су ређе међу приватним понудама студентских зајмова.

Поступци за задате студентске зајмове: Савезна влада има већу бочну моћ од приватних зајмодаваца да прикупи ове зајмове ако зајмопримци не изврше обавезе, акцијама попут забране надница за студентске зајмове. Тамо где би већини приватних зајмодаваца био потребан судски налог да би вам украли плату, савезна влада то не чини. Може легално да прикупи до 10% зарада за отплату студентског дуга без потребе за судским налогом.

За студенте који достигну ограничења задуживања за субвенционисане и несубвенционисане кредите, ПЛУС може изгледати као очигледна следећа опција. Али они нису једини начин да се више задужују - а у неким околностима може имати толико смисла или више узети уместо тога приватни студентски кредит.

Приватне студентске позајмице често имају каматне стопе студентских зајмова једнаке онима које се наплаћују на ПЛУС зајмове, а понекад чак и ниже. Ако студенти и родитељи могу да обезбеде јефтиније приватне студентске зајмове уместо да узму ПЛУС зајмове, то би могло донети уштеде које се збрајају.

Ако сте то ви, сакупите неколико цена од приватних студентских зајмодаваца и упоредите ове понуде са оним што бисте платили по ПЛУС зајму. Студенти ће такође вероватно морати да добију пошиљаоца како би се квалификовали за приватне студентске зајмове.

Отплата директних зајмова

Једном када се задужите путем директног зајма, такође је паметно гледати унапред и разумети шта подразумева отплата директних зајмова.

Прво, када морате почети да враћате студентске зајмове? Ако сте студент који је узео директан зајам, не морате да бринете о отплати док више не будете уписани у школу. Директни зајмови одгађају се док сте на факултету и на шестомесечни грејс период након напуштања факултета.

Родитељски ПЛУС зајмови се не одлажу аутоматски док је студент уписан. Ипак, иста одгода школовања која се нуди за зајмове које држе студенти доступна је зајмопримцима родитељима који се за њу пријаве и примењиваће се исти грејс период.

Када дипломирате и пређете у грејс период, чућете од свог сервисера студентског зајма - компаније која је додељена за управљање вашим рачуном студентског зајма. Сервисери су дужни да обавесте зајмопримце који су тек завршили факултет о кључним детаљима отплате, као што су датуми плаћања, месечни трошкови студентског зајма и тренутно стање. Такође ће вам дати упутства о начину плаћања на ваш рачун.

Не заборавите да вам савезни студентски зајмови дају могућност да промените план отплате, као и месечна плаћања. Можете се пребацити на планове отплате засноване на приходу који су дизајнирани да буду приступачни на основу вашег нивоа зараде, локалних животних трошкова и броја издржаваних лица, на пример. Друге опције попут поступног отплате или продуженог отплате такође се могу користити за смањење месечних уплата.

Програм директних зајмова чини студентске зајмове приступачним и приступачним и има неколико погодности створених да заштити зајмопримце и спречи их да не испуњавају обавезе. Студенти и родитељи који знају више о њиховим директним зајмовима биће боље опремљени да паметно позајмљују и одговорно им врате.