Одложене камате наспрам 0% АПР-а: Колико кредитне картице без камата могу бити скупе

Садржај

• Одложене камате наспрам 0% АПР-а
• Датуми исплате се не подударају са датумима доспећа плаћања
• Исплате могу ићи према другим билансима
• Текуће каматне стопе су ноторно високе
• Шта ако већ имате картицу са одложеним каматама?

Многи или сви производи који су овде представљени су од наших партнера који нам дају надокнаду. То може утицати на то о којим производима пишемо и где и како се производ појављује на страници. Међутим, ово не утиче на наше процене. Наша мишљења су наша. Ево листе наших партнера и ево како зарађујемо.

Ништа не звучи боље од бескаматног финансирања када се борите да платите, рецимо, нову машину за прање веша или скупу медицинску процедуру. Кредитне картице из продавница и одређених медицинских ординација које у одређеном року не нуде „камате ако се уплате у целости“ изгледају као безболан начин да се ваше плаћање развуче без бриге о каматама.

Али ако не будете пажљиви, ове такозване понуде без камате могу на крају коштати стотине долара камате. Можда би било боље да их уопште избегавате.

Одложене камате наспрам 0% АПР-а

Чувајте кредитне картице и медицинске кредитне картице не одричу се камате на куповину, као што то чине банке са годишњим процентом од 0%. Уместо тога, гурају га у страну до касније или одлажу. Камата се још увек израчунава у позадини, али вам се не наплаћује. Бар не још.

Ако сте у потпуности исплатили стање када се заврши тај период одложених камата, у реду сте. Нећете бити дужни за камате. Али ако и даље дугујете новац након истека периода понуде - чак и ако је то само 50 центи - мораћете да платите све камате које су се збрајале. То би могло бити стотине долара.

Насупрот томе, ако имате банковну картицу са 0% АПР-а, камата се неће акумулирати све док траје промотивни период. По завршетку промотивног периода креће нормална каматна стопа, али тек од тог датума.

Само је око 75% понуда с одложеним каматама исплаћено у потпуности пре него што се њихов промотивни период завршио 2013. године, према најновијим подацима доступним из Бироа за финансијску заштиту потрошача. То значи да се сваки четврти са таквим понудама могао набити великим каматама за оно што су сматрали бескаматним финансирањем.

Ево како вас „договори“ са одложеним каматама могу ухватити.

Датуми исплате се не подударају са датумима доспећа плаћања

Лако је погрешно проценити колико времена имате за исплату стања. Прво, рок за исплату се вероватно неће поклапати са датумом доспећа рачуна на вашој кредитној картици, наводи се у извештају Националног центра за заштиту потрошача. На пример, промоција без камата може истећи 3. јануара, али рачун за кредитну картицу за тај месец можда ће доспети до 15. децембра. Ако сачекате до истека рока за плаћање, последња уплата ће се појавити након завршетка периода без камате, што ће вас потенцијално коштати стотине долара.

Рецимо да сте користили једногодишњу промоцију одложеног камата на картици продавнице са 24% АПР-а за куповину дневног боравка од 2.000 УСД. Ако сте завршили са отплатом само једног обрачунског циклуса након завршетка промотивног периода, на следећем рачуну може се одједном приказати камата од 310,55 УСД, према извештају НЦЛЦ.

Ако сте исту грешку направили са банковном кредитном картицом са 0% АПР-а, дуговаћете камату само на онај део вашег стања који још увек није плаћен.

»

Исплате могу ићи према другим билансима

Можда мислите да сте отплатили стање одложених камата пре неколико месеци. Али то можда неће бити случај ако на вашој картици има више стања, као што то имају многе картице са одложеним каматама. Ево зашто: Када отворите рачун картице, добићете промоцију без камате на почетну наплату. Међутим, накнадне наплате могу зависити од текуће каматне стопе на картици. Ако је то случај, издавалац ће применити ваше исплате на те трошкове, а не на онај на коме откуцава сат са нултом каматом.

Претпоставимо да користите понуду одложених камата на медицинској кредитној картици за покривање стоматолошке хирургије, а затим истом картицом платите за накнадне посете, које нису обухваћене промоцијом одложеног камата. Према савезним прописима о кредитним картицама, ваше исплате веће од минималне морају прво ићи у стање са највећом каматом. У овом случају то су накнадне посете које подлежу текућој каматној стопи. Они ће прво добити плату. Исплате изнад минимума неће се аутоматски доделити вашем стању одложених камата до последња два обрачунска циклуса пре истека понуде.

Може се закомпликовати, али резултат је једноставан: мислите да је ваш дуг одавно прошао до истека периода без камата, али и даље вас погађају камате.

Текуће каматне стопе су ноторно високе

Високе текуће каматне стопе на картице са одложеним каматама имају тенденцију да буду „24% до 26%, без обзира на кредитну оцену потрошача“, према извештају ЦФПБ. То је знатно више од онога што особа са добром кредитном снагом треба да очекује да плати на банковну картицу. То чини ретроактивну камату још скупљом.

Што је дужи период одлагања, то се више могу створити ове стеалтх накнаде. За промоције у трајању од 25 до 35 месеци, ретроактивна камата може на крају износити око 50% цене првобитне куповине, напомиње се у извештају ЦФПБ.

Шта ако већ имате картицу са одложеним каматама?

Кредитне картице са одложеним каматама испоручују се са неусиљеним условима, али ако их већ имате, то не мора да се заврши лоше. Замке можете избећи ако следите ове савете:

• Рано отплатите стање. Направите поен за исплату целокупног стања неколико месеци пре него што затребате - или чак и пре, ако успете да га промените. Ако нисте сигурни када истиче период од 0%, прочитајте открића на изводу или назовите издавача.

• Не користите картицу поново док не платите прву куповину. Држите картицу са одложеном каматом само за плаћање почетне куповине, како бисте избегли сложеност преклапања стања. На овај начин ће ваше уплате ићи тамо где ви желите.

• Одлучите се за папирне изјаве. Електронске изјаве је лако заборавити или игнорисати. Рачуни за старе школе олакшавају вам избегавање изненађења.

Ако откријете да вам треба више времена за плаћање дуга, размислите о његовом премештању на АПР картицу за пренос салда од 0%. Једноставније ће вам пружити мало простора за дисање.