Потрошачки дуг САД пао је у августу, претећи економском опоравку

Садржај

• Шта је потрошачки дуг?
• Зашто су Американци у толиком дугу?
• Дуг на кредитној картици
• Ауто зајмови
• Студентски кредити
• Како потрошачки дуг користи економији
• Недостаци дуга

У августу 2020. године амерички потрошачки дуг опао је за 2,1% на 4,1 билион долара, то је након пораста од 4,3% у јулу. Потрошачки дуг је у фебруару достигао рекордних 4,2 билиона америчких долара. Дуг је, заједно са потрошачком потрошњом, драматично опао као одговор на пандемију ЦОВИД-19 и то може угрозити економски опоравак.

Потрошачки дуг има две компоненте: обртни и нереволвинг дуг.

Револвинг дуг се углавном састоји од дуга на кредитној картици. У августу је пао за 11,3% на 985 милијарди долара. Овај пад прати пад од 0,3% у јулу и пад од 30,8% у другом кварталу.

Револвинг дуг је у фебруару поставио рекорд од око 1,1 билион долара. То је било више од претходног рекорда од 1,02 билиона долара постављеног 2008. Разлика је била у томе што је револвинг дуг у фебруару 2020. године износио само 26% укупног дуга у поређењу са 38% укупног дуга 2008. године.

Нереволвинг дуг укључује кредите, углавном образовање и ауто кредите. У августу је порастао за 0,8% на 3,16 билиона долара. У јулу је порасла за 5,7%. Од тога, дуг студентског зајма износио је 1,7 билиона долара, а ауто кредити 1,2 трилиона долара (најновија статистика је из јуна).

Федералне резерве извештавају о потрошачком дугу сваког месеца од јануара 1943.

Шта је потрошачки дуг?

Потрошачки дуг је оно што дугујете, за разлику од предузећа или владе. Такође се назива и потрошачки кредит. Може се позајмити од банке, кредитне уније и савезне владе.

Укупни потрошачки дуг чине револвинг и нереволвинг дуг.

Дуг на кредитној картици је револвинг дуг јер треба да се отплаћује сваког месеца. Кредитне картице имају променљиве каматне стопе које су везане за Либор.

Нереволвинг дуг се не исплаћује сваког месеца. Уместо тога, ови зајмови се обично држе за живот основног средства. Зајмопримци могу бирати између зајмова са фиксним каматним стопама или променљивим стопама. Већину нереволвинг дуга чине ауто зајмови или студентски зајмови.

Иако су хипотеке на кућу такође врста кредита, оне се не сматрају потрошачким дугом. Уместо тога, то су лична улагања у стамбене некретнине.

Зашто су Американци у толиком дугу?

Упркос недавним трендовима пада, Американци и даље имају пуно дуга који се може приписати трима стварима: дугу на кредитним картицама, ауто кредитима и студентским кредитима.

Дуг на кредитној картици

Дуг на кредитним картицама порастао је због Закона о заштити од банкрота из 2005. године. Закон је људима отежао поступак за банкрот. Као резултат тога, окренули су се кредитним картицама у очајничком покушају да плате рачуне.У то време дуг на кредитним картицама достигао је свој рекорд од 1,02 билиона долара у мају 2008. То је у просеку било око 8 731 долара по домаћинству.

Рецесија је смањила револвинг дуг. Током 2009. године, током рецесије, банке су смањиле потрошачко кредитирање. Тада је Додд-Франк-ов Закон о реформи Валл Стреет-а повећао прописе о кредитним картицама. Такође је основала Агенцију за финансијску заштиту потрошача да спроводи те прописе. Поред тога, банке су пооштриле кредитне стандарде.

До маја 2011. године дуг кредитних картица пао је на најнижих 832,5 милијарди америчких долара. Упркос тим падовима, просечно америчко домаћинство и даље је дуговало око 7000 америчких долара.

Ауто зајмови

Ауто кредити су се временом повећавали због ниских каматних стопа. Људи су искористили експанзивну монетарну политику Федералних резерви. Фед је смањио стопе 2008. године у борби против рецесије, а поново је то учинио 2020. године у борби против још једне рецесије изазване пандемијом ЦОВИД-19. Ауто кредити су обично дуги од три до пет година. Ако зајмопримац не изврши плаћања, банка ће обично повратити основну имовину.

Студентски кредити

Закон о приступачној заштити 2010. дозвољава савезној влади да преузме програм студентских зајмова. Савезна влада заменила је Саллие Мае, претходног администратора. Елиминисањем посредника, влада је смањила трошкове и повећала доступност образовне помоћи. Помогао је у повећању нереволвинг дуга са око 62% укупног потрошачког дуга у 2008. години на око 74% у фебруару 2020. У августу 2020. године, нереволвинг дуг је износио око 76% укупног потрошачког дуга.

Студентски зајмови су се повећали након рецесије 2008. године, јер су незапослени настојали да побољшају своје вештине.

Студентски зајмови су често на 10 година, али неки и на 25 година. За разлику од ауто зајма, банка не може да користи имовину као залог. Из тог разлога, савезна влада гарантује школске кредите. То омогућава банкама да нуде ниске каматне стопе за подстицање високог образовања. Влада то подстиче јер земља има користи од квалификоване радне снаге. Смањује неједнакост прихода у нацији и ствара здраву економију.

Како потрошачки дуг користи економији

Потрошачки дуг доприноси економском расту. Све док економија расте, у будућности можете брже да отплаћујете овај дуг. То је зато што вам образовање може омогућити боље плаћен посао. То ствара узлазни циклус, још више подстичући економију. Омогућава вам опремање дома, плаћање школовања и добијање аутомобила без потребе за њима.

Недостаци дуга

Дуг може бити поражавајући. Ако економија уђе у рецесију, а ви изгубите посао, можда ћете пасти у задате поставке. То вам може покварити кредитну способност и могућност узимања кредита у будућности. Чак и ако економија и даље остаје робусна, и даље можете преузети превише дуга. Није то само због такозваних лоших навика трошења. То би могао бити резултат неочекиваних здравствених рачуна и других потреба.

Најбољи начин да се избегне дуг на кредитној картици је исплата сваког месеца. Поред тога, уштедите своје трошкове у вредности од шест месеци како бисте били сигурни да ћете увек имати довољно новца за покривање рачуна и осталих месечних потреба. Помоћи ће вам ако рецесија погоди, изгубите посао или се суочите са хитном медицинском помоћи.