Супотписивање зајма: ризици и користи

Садржај

• Шта је супотписник?
• Ризици од потписивања зајма
• 1. Одговорни сте за целокупан износ зајма
• 2. Ваш кредит је на линији
• 3. То може утицати на ваш приступ кредитима
• 4. Зајмодавац вас може тужити
• 5. Ваша веза може бити оштећена
• 6. Уклонити себе као супотписника није лако
• Предности потписивања зајма
• Да ли потписивање зајма гради кредит?
• Како заштитити кредит ако заједно потпишете кредит
• Алтернативе за потписивање зајма

Од супружника, детета или пријатеља од вас могу затражити да потпишете зајам, посебно ако ваш кредитни резултат надмашује њихов.

Али оно што звучи часно - ако помажете некоме да добије новац за школовање у новом дому или на факултету - може имати последице које можда не очекујете.

Шта је супотписник?

Супотписник је неко ко додаје своје име пријави за зајам примарног зајмопримца, пристајући да буде законски одговоран за износ зајма и све додатне накнаде, ако зајмопримац не буде могао да плати.

Већина људи жели или треба супотписника јер не могу сами да се квалификују за кредит. Ако имате јак финансијски профил, потписивање за некога са нижим кредитним рејтингом или танким кредитним профилом може побољшати његове шансе за квалификовање или заостајање за нижом каматном стопом.

За разлику од заједничког зајма у којем два зајмопримца имају једнак приступ зајму, у потписаном зајму, супотписник нема право на новац иако би могли бити на удару за отплату.

»

Ризици од потписивања зајма

Потписивање туђег зајма доводи вас у јединствено рањив положај. Ево ризика и користи које треба размотрити, као и како заштитити своје финансије и однос ако се одлучите да потпишете.

1. Одговорни сте за целокупан износ зајма

Ово је највећи ризик: Супотписивање зајма није само позајмљивање ваше добре кредитне репутације да бисте помогли некоме другоме. Обећава се да ће платити своје дужничке обавезе ако то не могу да ураде, укључујући и закашњеле накнаде или трошкове наплате.

Пре него што потпишете уговор, процените сопствене финансије како бисте били сигурни да можете покрити исплате зајма у случају да примарни зајмопримац то не може.

2. Ваш кредит је на линији

Када заједно потпишете кредит, историја кредита и исплате ће се приказати на вашим кредитним извештајима, као и на кредитним извештајима.

Краткорочно ћете видети привремени погодак на кредитном резултату, каже Бруце МцЦлари, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање. Тешко повлачење кредита за кредитом пре одобравања кредита умањиће резултат, каже он, а исто тако и повећање укупног дуга.

Ипак најважније: Свака пропуштена уплата зајмопримца негативно ће утицати на вашу кредитну оцену. Будући да историја плаћања има највећи утицај на кредитне резултате, погрешан корак овде може да вам уништи кредит.

3. То може утицати на ваш приступ кредитима

Дугорочни ризик потписивања зајма за вашу вољену особу је тај што ћете можда бити одбијени за кредит када то желите. Потенцијални поверилац ће узети у обзир заједнички потписан зајам за израчунавање укупног нивоа дуга и можда ће одлучити да је превише ризично да вам додели више кредита.

МцЦлари препоручује да редовно проверавате кредитни извештај након потписивања како бисте припазили на своје финансије.

4. Зајмодавац вас може тужити

У неким државама, ако зајмодавац не прими уплате, може покушати да сакупи новац од коподписника пре него што крене у потрагу за примарним зајмопримцем, наводи Федерална комисија за трговину.

Да би дошао до те фазе, зајмопримац би вероватно пропустио неколико плаћања, а дуг би већ почео да утиче на вашу кредитну способност. Зајмодавци ће вероватно размотрити правну акцију када дуг доспева између 90 и 180 дана.

Ако се догоди најгоре и будете тужени за неплаћање, одговорни сте као супотписник свих трошкова, укључујући адвокатске трошкове.

5. Ваша веза може бити оштећена

Зајмопримац може почети с плаћањем на време, у пуном износу, на кредит или кредитну картицу са добром намером. Али финансијске и личне ситуације се мењају.

Деца која наиђу на проблеме са уплатама на потписану кредитну картицу или кредит за аутомобил могу скривати недостатак од својих родитеља док се ситуација не погорша, нарушавајући поверење у везу.

Парови који се разводе често морају да се носе са финансијским последицама аутомобила или хипотеке који су потписани, каже Урми Мукхерјее, овлашћени финансијски саветник у компанији Апприсен, непрофитној агенцији за финансијско саветовање. У тим случајевима може бити тешко наговорити једног супружника да плати свој део, посебно ако се супружник иселио из куће или се одрекао аутомобила.

6. Уклонити себе као супотписника није лако

Ако се појаве проблеми, уклањање себе као супотписника није увек једноставан поступак.

Рефинансирање зајма је један од начина да се уклоните, под условом да примарни зајмопримац сада може сам да се квалификује за нови зајам. За студентске зајмове или кредитне картице обично је потребан одређени број благовремених уплата пре него што зајмодавац поново процени примарног зајмопримца да би утврдио да ли може сам да изврши плаћања.

Предности потписивања зајма

Преокрет заједничког потписивања зајма за некога је очигледан - можете му помоћи да се квалификује за школарину, кредитну картицу или неки други финансијски производ који сами нису могли добити или му уштедети камате по нижој стопи.

Када је неко нови у кредитирању или обнавља своје финансије, моћно је имати потписника са добрим резултатом и утврђеном кредитном историјом.

Нису сви зајмодавци личних зајмова на мрежи дозвољени са потписницима, па је вредно проверити пре него што се пријавите.

»

Да ли потписивање зајма гради кредит?

Будући да сте потписник, кредит можете изградити на следеће начине:

• Све док се плаћања извршавају на време, то се додаје вашој историји плаћања. Међутим, ако имате добар резултат и добро утврђен кредит, ефекат може бити мали у поређењу са опасношћу по ваш резултат ако дужник не плати.

• Можда ћете добити малу корист ако се ваш кредитни микс побољша. Корисно је имати и зајмове на рате (уз плаћање на нивоу) и обнављајуће рачуне (попут кредитних картица).

Особа за коју сте потписали уговор може да изгради кредит на следеће начине:

• Може им помоћи да се квалификују за кредит који иначе не би добили, повећавајући танку кредитну датотеку.

• Правовремене уплате на рачун граде добру историју плаћања.

Како заштитити кредит ако заједно потпишете кредит

Пре него што потпишете уговор, питајте зајмодавца која су ваша права и одговорности и како ћете бити обавештени ако се појаве проблеми са плаћањем.

Поред тога, замолите примарног зајмопримца за приступ рачуну зајма како бисте могли да пратите исплате, каже Бирке Сесток, сертификовани финансијски планер у њујоршком Ригхтиремент Веалтх Партнерс.

„То није питање поверења - догађају се проблеми“, каже Сесток. „Ако у првом месецу откријете да неко има проблем [враћање зајма], можете нешто предузети по том питању.“

Да бисте планирали такве случајеве, унапред успоставите аранжман између супотписника и зајмопримца и то у писаном облику који објашњава очекивања за сваку особу, каже МцЦлари. Ваш приватни споразум помоћи ће углађивању неусклађених очекивања, каже он.

»

Алтернативе за потписивање зајма

Ако не желите да потпишете зајам, за зајмопримца су доступне друге могућности:

• Пријавите се за лош кредитни зајам: Постоје зајмодавци на мрежи који посебно раде са кандидатима који имају лошу кредитну способност. Ови зајмодавци имају лабавије захтеве од банака и поред кредитне оцене процениће и друге факторе. Међутим, каматне стопе код зајмодаваца на мрежи могу бити високе ако имате лошу кредитну способност, са годишњим процентним стопама обично већим од 20%.

• Понудите залог: Зајмопримац би могао да понуди предмете са великим картама попут куће, аутомобила или чак инвестиционих или штедних рачуна као залог на зајму. Ово је познато као обезбеђени зајам и долази на сопствени ризик. Ако зајмопримац не буде могао да изврши плаћања по зајму, изгубиће оно што је заложио.

• Испробајте породични зајам: Ако се зајмопримац надао да ће им члан породице потписивати потпис, уместо тога, могао би се одлучити за породични зајам. Породични зајам не укључује зајмодавца треће стране, тако да не постоји формални поступак пријаве или одобравања, али би требало да садржи нотарски оверен, писани споразум између две стране који резимира услове. Породични зајмови могу помоћи зајмопримцима да добију јефтиније зајмове и избегну грабежљиве зајмодавце, али и даље излажу ризику финансије друге особе уколико зајмопримац не буде могао да врати зајам.